• Posojilna pogodba
• Obvezna vsebina kreditne pogodbe
• Uveljavljanje pravic izhajajočih iz posojilne pogodbe
• Kaj je terjatev

Obvezna vsebina kreditne pogodbe

Posojanja med fizičnimi osebami ureja Obligacijski zakonik (OZ-UPB1) v svojem VIII poglavju, medtem, ko posojanje med pravnimi in fizičnimi osebami ureja Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-UPB1).

Zakon o potrošniških kreditih sicer ne obvezuje posojilodajalcev, ki so fizične osebe, vendar se na posoja.com zavzemamo, da se tisti členi omenjenega zakona, ki lahko logično odražajo odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem, uporabljajo tudi pri posojanju med fizičnimi osebami. Ta tekst je tako namenjen posojilojemalcem, ki si posojajo pri pravnih osebah, obenem pa lahko služi kot vodilo o vsebini vsake posojilne pogodbe.

Zakon o potrošniških kreditih določa, da mora biti kreditojemalec pred sklenitvijo pogodbe seznanjen z vsemi pogoji kreditne pogodbe. Kreditojemalec ima torej pravico, da zahteva od dajalca kredita tudi osnutek kreditne pogodbe oziroma vse podatke iz kreditne pogodbe, da jih preveri pred sklenitvijo. Kreditna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki. Dajalec kredita mora izročiti kreditojemalcu vsaj en izvod celotne kreditne pogodbe.

Pisna kreditna pogodba mora po Zakonu o potrošniških kreditih (7. čl.) v enostavnem in razumljivem besedilu določati vsaj naslednje:

• čisto vrednost kredita ali kreditni limit, če ta obstaja;
• efektivno obrestno mero (EOM) in pogoje, pod katerimi jo je dopustno spremeniti;
• način obrestovanja, pogostost kapitalizacije, način prilagajanja obrestne mere in uporabljen indeksacijski mehanizem;
• stroške, ki niso zajeti v izračunu efektivne obrestne mere;
• pogoje plačila, ki so naloženi kreditojemalcu, zlasti predvidene zneske posameznih plačil, število plačil, natančen datum zapadlosti plačil in, če je mogoče, skupen znesek plačil;
• zavarovanja, ki jih mora zagotoviti kreditojemalec;
• pravico, da kreditojemalec odplača kredit pred zapadlostjo in pravico, da lahko v takem primeru zahteva zmanjšanje zneskov;
• pravico, da lahko kreditojemalec odstopi od pogodbe in obveznosti kreditojemalca, če to pravico izkoristi;
• pri kreditnih pogodbah, kjer je obračun vezan na uporabo tuje valute, navedbo tuje valute in vrsto tečaja, po katerem se izračunava vrednost v domači valuti in opozorilo, da se ob spremembi tečaja lahko spremenijo tudi predvideni zneski posameznih plačil.

Če ni mogoč natančen izračun efektivne obrestne mere, skupnih stroškov kredita ali druge obvezne sestavine pogodbe, mora pogodba vsebovati vse elemente, od katerih je ta izračun odvisen in izračun predvidene efektivne obrestne mere po pogojih, veljavnih na dan sklenitve pogodbe.